Artykuły Czwartkowe - czwartek.com.pl

Etap procedury kredytowej selekcji niechcianych klientów

luty 17, 2008 on 2:04 przed południem | In Biznes i Ekonomia, Prawo |

Dla banku jednym z najważniejszych elementów wpływa­jących na wysokość marży zysku jest tzw. spłacalność kredytów, czyli stosunek kredytów spłacanych regularnie do wszystkich udzielonych kredytów. Banki usilnie starają się zmniejszyć pono­szone ryzyko kredytowe i zwiększyć spłacalność kredytów. Jest to podstawowym celem złożonych i pracochłonnych procedur kredy­towych, wprowadzanych zgodnie z instrukcją kredytową. Bank chce to osiągnąć na dwa sposoby, tzn. poprzez:

1) eliminację niechcianych klientów na kolejnych etapach proce­dur (inaczej mówiąc - selekcję klientów);

2) podział klientów na segmenty; w stosunku do każdego z nich prowadzona jest inna polityka kredytowa.Standardy selekcji klientów są ustalane przez każdy bank i czę­sto poważnie się różnią. Wszystkie banki chcą wyeliminować -dzięki procedurom kredytowym - oszustów fałszujących składaną dokumentację kredytową, zaciągających kredyty w różnych ban­kach z myślą o zawłaszczeniu pożyczonych sum. Na kolejnych etapach procedur kredytowych większość takich osób jest eliminowana, tylko nielicznym udaje się dostać kredyt. W praktyce większe znaczenie ma jednak eliminacja innych kategorii niechcianych kredytobiorców, np. klientów mających problemy finansowe, w przypadku których występuje znaczne ryzyko trudności ze spłatą tej naszej zwanej pożyczka bez bik. W tym zakresie polityka banków jest bardzo zróżnicowana Nieraz klient odrzucany przez jeden bank otrzymuje kredyt w innym banku.Banki rozumieją, że błędem jest traktowanie klientów jako jed­nej zbiorowości. Poprzez odpowiednie procedury pracownicy ban­ku starają się podzielić klientów na grupy o różnej sytuacji finanso­wej, z czym wiąże się oczywiście różny stopień ryzyka niespłacenia kredytu.  Najczęściej klienci są dzieleni na cztery grupy:

1) klienci o bardzo dobrej kondycji finansowej,

2) klienci o dobrej kondycji finansowej,

3) klienci o słabej kondycji finansowej,

4) klienci nie spełniający podstawowych warunków dla udzielenia kredytu. 

Wprowadzenie tego podziału ma wpływ nie tylko na generalną ocenę klienta, ale też ma duże znaczenie przy określaniu przez bank długości i kosztu kredytu. W dobrym banku klienci o bardzo dobrej kondycji finansowej mogą liczyć na daleko idące ułatwie­nia, płacą też za kredyt niższą cenę. Klienci o dobrej sytuacji fi­nansowej otrzymują kredyt bez większych trudności nawet kredyty bez bik, jeśli mają odpowiednie zabezpieczenie, płacą za niego jednak normalną cenę. Klienci o słabej kondycji finansowej otrzymują kredyt tylko w wyjątkowych przypadkach. Klienci nie spełniający podstawo­wych warunków dla udzielania kredytu oczywiście go nie dostaną.